返せなくなったら　（多重債務・債務整理・特定調停）

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返せなくなったら　（多重債務・債務整理・特定調停）

借り入れが増え、毎月の金利だけでも返済するのが困難になった場合はあなたの返済能力を超えてしまった証拠です。この場合はこれ以上借り入れを増やすのではなく別の方法で解決を目指す方が得策です。ここでは返済不能になったときの選択肢を解説します。

どうなったら多重債務者と考えるべきか？

「多重債務者」という言葉をよく耳にしますが、これは借金が自分の返済能力を超えた時を指すわけです。具体的には金利が毎月の返済可能額を超えたときで、つまり元金が減らなくなったときから多重債務であると認識してください。

多重債務になったときはどのように対処すべきか、ここでは代表的な４つの方法を解説します。

対処方法	内容	解説
一本化する	・大口融資を受けて借金を一本化・担保や保証人が必要	「明日はＡ社、明後日はＢ社・・」　という精神的負担は楽になり、一般的には金利も安くなる。しかし中堅の消費者金融で扱う一本化ローンは金利が高くて何ら解決にならないケースも多いのでよく計算してから利用すべきです。
任意整理	・当事者同士で話合って解決・返済額と金利を減免してもらう・弁護士に依頼するのが得策	平均2～3年で完済するように予定を組んでくれるので、先が見えることで安心感がでるでしょう。ただし、信用情報機関には「債務整理」という事故情報が登録され、5年間はブラック扱いとなります。
特定調停	・裁判所が仲裁に入って解決・返済額と金利を減免してもらう・手続きは自分でできる	今もっとも注目されている方法で、任意整理の場合は当事者の話し合いが基本なので応じない業者もあるが特定調停は裁判所が「決定」といって押しすすめる権利がある。ただし、信用情報機関には「特定調停」という事故情報が登録され、5年間はブラック扱いとなります。。
自己破産	・借金をチャラにしてもらえる・著しい浪費と賭博は不可・弁護士に依頼するのが得策	車や家などの財産は没収され、自己破産後７年～10年はブラックのまま。復権を得るまで国家資格が取れなくなったり会社の役員になれないなどの制限がある。

とにかく逃げないことが大切

多重債務になると世の中のすべてから逃げ出したくなる気持ちになるものです。それもそのはず、自分は必死になって働き、必死に返済し、それでも借金が減らずに誰にも相談できずに心も体もボロボロになっていくわけですから。

しかし逃げることで解決はしません。あなたの家族や勤務先、親兄弟のところにも連絡がいき、この先ずっと追及の手から逃れることはできないからです。

借金はいつか必ず決着をつけなければならない問題です。

あなたの大切な人生です。

逃げようと思ったときは一言、自分に声をかけてあげてください。

「よく頑張ったじゃないか！　　一人っきりで悩むのはここまでだよ！」

無料相談窓口　：　財団法人　日本クレジットカウンセリング協会

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