消費者金融審査基準ガイド

身分証明書からわかること・本人確認

2005-12-25T20:27:37Z

消費者金融の審査では本人確認のために身分証明書の提示を求められます。では、身分証明書として使えるものにはどんなものがあるのでしょうか？　また、身分証明書からどんなことが判明するのでしょうか？　ここでは身分証明書について解説します。

消費者金融が最も重視するのは健康保険証

身分証明書といえば真っ先に思い浮かぶのは運転免許証ではないでしょうか？　顔写真も付いてるし、なんといっても国が発行している身分証明書ですから、これが一番優遇されると思って普通でしょう。

ところが消費者金融では運転免許証よりも健康保険証を重視する傾向があります。社保か国保か組保かでも触れましたが、消費者金融では健康保険の種類から返済能力を判断し、それを重要な審査項目として位置付けているからです。

一般的に身分証明書として認めてもらえるのは以下のものです。

身分証明書の種類	単体でOKか？
健康保険証	○
運転免許証	○
パスポート	○
官公庁発行証明書	△
外国人登録証明書	△

※住民票はまず認めてもらえません

身分証明書は多ければ多いほど良い

消費者金融では運転免許証 + 健康保険証の組み合わせが最も良い本人確認レベルだと考えられており、融資額（限度額）も高く設定される傾向があります。理由は顔写真が付いてて確実に身元を証明できるものと返済能力を判断できるものの組合せだからです。

大手消費者金融ではさほ融資額の差はつきませんが、準大手～中堅の消費者金融では差が広がります。
また、国民健康保険証は最も本人確認レベルが低い身分証明書なので、それ単体では融資額が低く抑えられるか、審査が通らない消費者金融も多いようです。

場合によっては以下のものを提出するよう求められることがあります。

身分証明書以外の提出物	どんな場合に
源泉徴収票	50万円以上の融資を希望する場合
住民票・印鑑登録証明書	組保・社保の加入者で運転免許証やパスポートがなく、電話や地図での在宅確認が充分に取れないとき
NTT電話請求書
都市ガス・水道局・NHKの領収書
消印の付いた郵便物
確定申告書の控え	自営業者で在籍確認が取れないとき
営業証明書・営業許可証	自営業者で在籍確認が取れないとき

組保・社保の場合、地方自治体が発行しているものではないため、記載住所が住民票の所在地とリンクしてません。つまり住所の確実性が証明されないのです。（住所欄が手書きで書き入れるタイプのものが多い）

そのため運転免許証やパスポートが無く、自宅電話も無くてゼンリンの住宅地図にも掲載が無い場合は、そこに住んでいることを証明するものが必要になります。

身分証明書からこんなことが分かります

インターネットでの申込みや電話申込みでの振込みローンの場合、身分証明書に記載されている番号などを確認されることがよくあります。身分証明書からはこんなことまで分かるのです。

1.運転免許証の12桁の免許証番号

厳密にチェックをする消費者金融は少ないものの法則性があるので嘘は分かってしまいます。

（例）　第　6 2 9 0 0 4 0 8 0 0 3 1 　号

免許番号	数字	意味
最初の2ケタ	62	最初に運転免許を取得した都道府県を表すコード
3～4ケタ	90	取得した西暦年
5～10ケタ	040800	本人を特定する番号　（都道府県によって法則が違う）
11ケタ	3	偽造防止等の役割を持ったチェックデジット
12ケタ	1	紛失による再交付の回数

2.健康保険証

資格取得年月日はかなり厳密にチェックされます。組保・社保では勤続年数との裏付け、国保では居住年数との裏付けとして使えるからです

種類	資格取得年月日	保険者番号
共済	入省日・入庁日	全8ケタ、上2ケタが31～34、07
組保	入社日	全8ケタ、上2ケタが06
社保	入社日	全4ケタ
国保	居住開始日	全6ケタ

3.すべての身分証明書での共通確認事項

交付年月日が申込み日3ヶ月以内のものなど、取得してから日が浅いものは身分証明書として認めていない消費者金融もあります。これは養子縁組をして苗字だけを変えて信用情報上、別人になりすまして借り入れを目論む悪質なユーザーがいるからです。

また、再発行モノも同じ理由で疑われるケースがあります。運転免許証なら末尾の番号がそれにあたり、健康保険証なら「再発行」と押印されます。

では次に、在籍確認の電話は実際にどのように行われるのかを見てみましょう。かなりテクニカルです。

⇒ 在籍確認の電話

在籍確認の電話

2005-12-25T20:31:44Z

消費者金融の審査では必ず勤務先への電話連絡による在籍確認が必要になります。　では消費者金融はどのように電話をかけるのでしょうか？　また、勤務先の受け答えによって審査に影響はでるのでしょうか？　ここでは在籍確認の電話連絡について解説します。

在籍確認はこうやって行われる

申込み者にとって最も緊張する瞬間は勤務先への在籍確認の電話です。消費者金融ではお客様のプライバシーを重視するので社名は絶対に言いません。（言われたら冷や汗もんです）
あくまでも個人名であなたの知人を装って連絡するのです。

あなたが勤務先の職場にいる場合は直接電話を取り次がれて、確認ＯＫとなりますが、あなたが職場にいない時には次のようなやりとりになります。

審査担当

もしもし、○○と申しますけどお仕事中恐れ入りますが△△さんお願いできますか？

勤務先の人

△△はただいま外出してますが、どちらの○○さんでいらっしゃいますか？

審査担当

あっ、個人的な用事だったもんですから。ちょっと急用で連絡したんですけど、何時頃もどってきますかね？

勤務先の人

今日は◇◇市の方に納品作業に行ってるので多分18時過ぎると思いますよ。

審査担当

そうですか、わかりました。じゃあ携帯の方に掛けてみますね。お忙しいなか失礼しました。

在籍確認でNGとみなされるのはこんなとき

在籍確認でNGとなるとき、つまりこれが原因で審査が通らないケースを事例としていくつかあげてみます。

勤務先の電話が料金未納で止まっている

勤務先の電話に誰も出ない

勤務先の電話が社長の携帯電話に転送される

　「△△さんはしばらくきてないんですよ・辞めましたよ」

　「△△さん？そういう名前の者はうちにはいませんが？」

建築・土木系の会社でよくあるのが３番目の携帯電話への転送です。これはＮＧとする場合もありますし、融資額（限度額）を低く設定することで対応する場合もあって消費者金融によってマチマチです。

また、働いてる人の数が多い職場では電話に出る人があなたの名前を把握していない場合は５番目のような対応をされるケースが実際にあるので自信の無い人は自分で自分の在籍確認を取ってみるとよいでしょう。

自宅への在宅確認も同じ

自宅電話への在宅確認も全く同じように行われます。一人暮らしで外出先から申込みをする場合は自宅電話を留守番電話にしておいて自分の声でメッセージを入れておくと確認はスムーズに終了します。同居家族が居る場合で　「しばらく帰ってきてない」　という会話がなされると家出中と判断され、ＮＧとなります。
なお、携帯電話しか無い人は携帯電話に連絡がきます。

身分証明書と申告住所が不一致でゼンリン住宅地図でも確認できなかった場合は居住年数でふれたように、近隣の住民や大家さんに対して在宅確認を行うケースがあります。

どうしても勤務先や自宅への連絡をされたくない場合は

例えば技術職の人や現場系の仕事に就いてる人で自分宛ての電話が職場にかかってくることがどう考えても不自然だったり勤務先が私用電話に関して厳しいなどの理由で、どうしてもかけてきてほしくないという場合はその旨をきちんと消費者金融の審査担当者に伝えると「生命保険会社の営業マン」を装って在籍確認の連絡をしてくれるケースもあります。

ただ、理由も説明せずに　「会社への連絡はしないでほしいんです」　などと言うと勘ぐられるだけですので良いことはありません。
　
以上、会社員のケースで在籍確認の流れについて説明してきましたが自営業者の場合はどのように在籍確認を取るのでしょうか？

⇒ 自営業者の在籍確認って？

在籍確認　在宅確認

自営業者の在籍確認って？

2005-12-25T20:34:53Z

消費者金融の審査では会社勤めをしている人の場合、勤務先への電話連絡によって在籍確認が行われますが、自営業者の場合はどのようして在籍確認が行われるのでしょうか？　また、本当に商売をしているかどうかをどのように確認するのでしょうか？　ここでは自営業者の在籍確認について解説します。

自営業者は裏付けが取りにくい

店舗商売をしている自営業者や屋号をしっかりと立てている自営業者は電話帳とゼンリンの住宅地図に屋号名で掲載されていますので、特に問題ありません。

しかしほとんどの自営業者は仕事で使う電話と自宅の電話が兼用で、電話帳への登録も個人名、ゼンリン住宅地図での表示も個人名というケースが非常に多いのです。

つまり本当に商売をしているかどうかが分かりにくいので自営業者の在籍確認は消費者金融にとって一苦労の業務です。

よくあるケースとしては個人で建築を請け負ってる大工職人や塗装業、赤帽などの運送業、内職、デザインなどを請け負うＳＯＨＯ、ネットワークビジネスなどです。

近隣の住宅に確認する

消費者金融ではこのような場合に宅急便を装って近隣の住宅に電話をし、以下のように一芝居打って在籍確認としています。

～例えばこんな感じです～

審査担当

もしもし、○○宅急便と申しますがお世話になっております。ちょっとおたずねしたいんですが、こちらの～～町○番地の「△△建築」宛てにお荷物をお届けしたいんですが、うちの配達員がお届けにあがったところ、看板が出てないようで見当たらなかったんですよ。それで近隣の方にお聞きしようと思って電話した次第なんですが、お分かりになりますでしょうかね？

近隣の人

△△建築さん？　隣に△△さんって方が住んでますけどそこかな？　大工さんやってるからひょっとしたらそうかもね？

審査担当

そうですか、ありがとうございます。では、「△△建築」さんていうのは△△さんのことでよろしいんですかね？　いつ頃お届けにあがったらいらっしゃいますかね？

近隣の人

ご主人は朝早いけど奥さんいつもいるから日中でも大丈夫じゃないかな？　日曜日なんかはいるみたいだよ。

このように商売をしていることが何らか判明すればＯＫとしている消費者金融が多いのです。

それでも確認できない場合は

マンションＳＯＨＯやネットワークビジネスをしているケースなどで近隣への確認が困難な場合や、宅急便方法を使って確認できなかった場合は確定申告書の控えや営業証明書、営業許可証をもって確認ＯＫとするケースが多いようです。
ただし、その場合は融資額（限度額）が低めに設定されます。

中堅の消費者金融では取引先の会社名と連絡先をいくつか聞いてくるケースもあります。

次に申込み者が主婦の場合はどのような審査を行い、何をもって在籍確認としているのでしょうか？

⇒ 主婦は旦那を審査

在籍確認　自営業者　事業者ローン

主婦は旦那を審査

2005-12-25T20:37:12Z

消費者金融ではほとんどの業者が主婦を融資対象として認めています。では専業主婦とパート主婦、正社員として就業している主婦とでは審査の結果はどうかわってくるのでしょうか？　収入の無い専業主婦の場合は何を審査するのでしょうか？　ここでは主婦が申込みをした場合の審査について解説します。

主婦は健康保険の加入状況で審査対象が決まる

消費者金融では主婦からの申込みがあった際に、健康保険の加入状況によって審査対象を決定します。例えば一般的には配偶者（夫）の健康保険に扶養家族として加入しているケースが多いのですがこの場合は審査対象が夫となります。

そして申込み者本人の他社借り入れ件数と夫の他社借り入れ件数を合計して審査を行うのですが、パート収入がある場合は夫の年収に加算して審査を進めてくれます。ただしこの場合はパート先への在籍確認を取ることが多いようです。

消費者金融では主婦からの申込みがあった際に配偶者に内緒か否かをあらかじめ聞くのですが、「夫に内緒で借り入れしたい」　という要望が多いため、その場合のは夫に内緒のままで審査が行われます。

夫が審査対象なのに内緒って、どうやって在籍確認をとるのか？

この場合は在籍確認を取らない消費者金融が多いのです。ただし健康保険証の提出（確認）は必須となります。また、中堅の消費者金融では生命保険会社の営業を装って夫の勤務先に連絡を入れて在籍確認をとることがあります。

夫が電話に出ると　「こちら○○生命ですが、お忙しいところ恐れ入ります。生命保険のご案内でお電話させていただいたんですが、このたび新しい商品が出ましたので資料の方をお送りさせていただきたいのですがよろしいでしょうか？」　などと話すのです。

正社員として働いていて、夫と健康保険が別の場合

主婦でも自らが正社員として勤務し、勤務先の社保・組保などの健康保険に加入していて、健康保険証が夫と別の場合は夫とは関係なく本人を審査します。

もちろんこの場合でも夫の名前や勤務先などは聞かれますが、夫の健康保険証の提出は求められませんし、在籍確認も本人の勤務先のみとなります。このケースは同一世帯に収入源が２つあるとみなすので融資額（限度額）が高くなる傾向があります。

消費者金融の審査に関するテクニックを解説してきましたがご理解いただけましたでしょうか？　次は「ブラックリスト」とは一体どんなものかを解説いたします。

⇒ ブラックリスト

レディースローン　レディースキャッシング

ブラックリスト

2005-12-25T20:39:16Z

ブラックリストという言葉をチマタでよく聞きますが、これは一体どんなリストでどこにあるのでしょうか？　ブラックリストに載るとお金が借りれなくなるというのは本当なのでしょうか？　ここではブラックリストについて解説します。

ブラックリストとは何なのか？

「ブラックリストに載るとお金が借りれなくなる」　というウワサをよく耳にしますが、ブラックリストとはどんなリストでどこにあるのでしょうか？　まるで要注意人物名簿のようなものを想像してしまいますが、実際にはそういった名簿が存在するわけではありません。

消費者金融は申込み者の他社借り入れ件数を個人信用情報機関に照会して調査するのですが、ある一定期間支払いが滞ったユーザーには「異動情報」と呼ばれる特別な情報が記録され、以降数年間に渡って融資が受けられなくなるというペナルティがあるのです。

業界用語で「延滞」「事故」などと呼ばれているのですが、「ブラック」　という通称で表現されることが多いため、ブラックリストに載ったという言い回しが使われるようになったのです。

つまり、ブラックリストとは延滞・事故をおこしたという状況を指すのです。

どのくらい支払いが遅れると延滞扱いになるのか？

本来の支払い予定日から３ヶ月間支払いが遅れた時点で延滞扱いとなり、異動情報が個人信用情報期間に登録されます。

また、消費者金融では延滞を非常に重く見るため、ほぼ例外なくどの消費者金融も延滞のある申込み者には融資をしないようガイドラインを設定しています。

延滞はクレジットカードやショッピングローン、銀行での融資にも影響します。

延滞の後に支払いをすると延滞情報は消えるのか？

延滞後に支払いをしてて完済することを「延滞解消」と言います。延滞解消後も延滞後に完済したという事実が１年間記録として残ります。
また、延滞情報は登録されてから最低５年間は参考情報として残りますので、延滞解消になっていても参考情報が消えない限り延滞と同じ扱いを受け審査は通りません。

個人信用情報機関に関する詳細は自分の信用情報を見るを参照してください。

自己破産はどうなるのか？

自己破産、失踪宣告、民事再生手続きを受けた場合は１０年間消えません。消費者金融にとって自己破産は最も許されない行為として捉えています。

就職や家族に影響するのか？

個人信用情報が就職時の身辺調査に使われることはありません。唯一、警察が刑事事件の容疑者の身辺を調べる時には情報を提供することがあります。

また、同居家族の中に延滞者がいた場合は消費者金融の審査が通らなくなる可能性が極めて高いです。

ブラックだと本当にどこからも借りれないのか？

大手、準大手、中堅の消費者金融では延滞情報が登録されている申込み者は如何なる事情があっても審査ＮＧという社内規定を設けてるところがほとんどです。

小規模の消費者金融になるとこの限りではありませんが、まず借りられないものと考えてください。

ではブラックリスト以外の理由で審査が通らない場合には、どんな原因があるのでしょうか？

⇒ 審査が通らない原因

ブラックリスト

2005-12-25T20:49:00Z

ここでは消費者金融に関して為になる知識や素朴な疑問、業界事情について解説します。

より確実に借りたい方は　⇒　こちら

ヤミ金と優良企業の見分け方

2005-12-25T21:02:36Z

闇金融：通称「ヤミ金」と呼ばれている違法業者による被害が激増しています。「ブラックＯＫ」　「コンピューター審査ナシ」　「100％融資可能」　などというキャッチコピーで客を集め、常識をはるかに超えた金利で貸し付ける。そして容赦無い取り立てであなたの生活を脅かす。
ここではそんなヤミ金に引っかからないための見分け方を解説します。

そもそもヤミ金ってなに？

ヤミ金とは出資法の上限金利である年利29.2％という国のルールを無視してその10倍～125倍もの金利を取る違法業者を指します。

暴力団やその関係者が運営しているケースがほとんどで、見てのとおり支払えない額の金利を要求し、支払いが滞ると自宅・勤務先・親戚・近所・子供の学校など容赦なく押しかけ、脅迫や嫌がらせをしてきます。

業界用語	呼び方の由来	年利で計算すると（出資法の上限29.2％）	10万円借りると１ヶ月の金利だけで
トイチ	10日で1割	365％	3万円
トサン	10日で3割	1095％	9万円
トゴ	10日で5割	1825％	15万円
アケイチ	1日で1割	3650％	30万円

これさえ知っておけば絶対にひっかからない　３つのポイント

ヤミ金にひっかからないためのチェックポイントをまとめますので以下の３つの中で１つでも該当する業者からは借りないようにしましょう。

その１　：　登録番号が（1）の業者、または登録が無い業者

貸金業を営むには法律上、都道府県または財務局の登録認可が必要です。登録認可を受けた業者には以下のような登録番号が割当てられます。

「○○県知事（1）000****号」　　「○○財務局長（1）00****号」

（）カッコの中の数字は３年おきの更新回数を示しまが、ヤミ金は１～２年で閉鎖して名前を変えて営業をするため（1）の可能性が極めて高いのです。ましてや登録が無い業者はヤミ金以外の何者でもありません。

最近では架空の登録番号を記載するヤミ金もありますので金融庁のデータベースで調べるとよいでしょう。

その２　：　貸金業協会の会員になっていない業者

各都道府県には貸金業協会という団体が存在します。消費者金融が個人信用情報機関に加盟するためにはこの貸金業協会に加入しなければなりません。加入している業者には以下のような会員番号が与えられます。

「○○県貸金業協会会員第*****号」

貸金業協会はあくまでも任意の加入となっていますが、出資法の上限金利内で貸金業を営む正常な消費者金融はほとんど加入しています。

これも最近では架空の番号を記載しているヤミ金がありますので全国貸金業協会連合会のデータベースで調べることをオススメします。

その３　：　「審査ナシ」　「無条件」　「どなたでも貸します」　という宣伝

ヤミ金は審査を行わずに貸し付けるため、このような表現を使って客を集めます。そもそも相手のことを調べずに貸すということですから冷静に考えると普通ではありません。あなたは自分が貸す側の立場だったらどうでしょう？

具体的には以下のような広告を使いますが、これらの広告は公衆電話、公衆トイレ、ハガキＤＭ、ポスティングチラシといった方法であなたの元に届きますので近づかないようにするのが得策です。

⇒　３分でわかる消費者金融講座

・ヤミ金と優良企業の見分け方　　　・むじん君の裏側で

・取り立ての実態は　　　・自分の信用情報を見る　　　・返せなくなったら

闇金　ヤミ金　違法貸金業者

むじん君（無人契約機）の裏側で

2005-12-25T21:09:31Z

街でよく見かける「無人契約機」とは、一体どんな仕組みで運営されているのでしょうか？　果たして本当に無人なんでしょうか？　審査は誰がどこでどのように行っているのでしょうか？　ここでは無人契約機に関して解説します。

無人契約機とは何か？

今や街のいたるところで見かけるようになった消費者金融の無人契約機。以前は各社とも「むじんくん」　「いらっしゃいまし～ん」　「お自動さん」　「￥むすび」　などのネーミングを付けてテレビＣＭで大々的に宣伝していましたが、ここ数年では　「無人契約機」　「自動契約機」　という名称に落ち着いてきました。

具体的には３畳分くらいのスペースの隔離された部屋に以下のような機械が設置されていて、モニターの指示に従って手続きをすすめていくと３０分程度で審査・契約が終了しキャッシングカードが自動発行される仕組みになっています。

この無人契約機を使うことの最大のメリットは誰にも合わずに契約ができるという点で、消費者金融への申込みを検討しているユーザーの　「根ほり葉ほり尋問されるんだろうなぁ　イヤだなぁ」　　「お金借りるトコは人に見られたくないなぁ」　という心理的なハードルを限りなく取り除くものです。

無人といってもバッチリ見られている

この無人契約機にはあなたを監視するカメラが数箇所に設置してあり、あなたの挙動や服装はしっかりと観察され、身分証明書の偽造チェック、運転免許証との顔写真照合、写真撮影も密かに行われているのです。

申込む側としては誰にも合わずに済んだという安堵感と気軽さを得ることができ、業者側には店頭申込みよりも確実な審査ができるという両者にメリットのある契約方法なのです。

この無人契約機の第一号は1993年にアコムが新宿と博多に各１台づつテスト配置をしたのがはじまりで、1995年にテレビＣＭによる全国展開が開始され大手・準大手・中堅の消費者金融がこぞって無人契約機を導入し1997～1999年に全盛を迎えました。

今ではインターネットや携帯電話から申込みをして審査を一通り終わらせ、最寄の無人契約機でキャッシングカードを受取りに行くという使われ方が主流になりつつあります。

審査は誰がどこで行っているのか？

無人契約機を導入している消費者金融では各社、地域ごとに集中管理センターを設け、オペレーター兼審査担当員を配置し決められたエリア内の申込み審査業務を一括して行っているのです。

イメージとしては大きなコールセンターにインカムマイクを付けた女性が沢山居て、電話帳の確認から住宅地図の確認、在籍確認、在宅確認をここで行うのです。

全盛期だった1997年当時、中堅の消費者金融では予算上、集中管理センターを設けることができないケースが多く、店舗の横に設置して店舗にいる社員が審査業務を行っていたということがありました。そして在籍確認や在宅確認が充分に取れなかったときなどは店舗社員が無人契約機のところまで来て対面で会話するなど、「どこが無人なんだ？」　などということも多々あったものです。

⇒　３分でわかる消費者金融講座

・ヤミ金と優良企業の見分け方　　　・むじん君の裏側で

・取り立ての実態は　　　・自分の信用情報を見る　　　・返せなくなったら

無人君無人契約機

取り立ての実態は

2005-12-25T21:12:10Z

消費者金融といえばサラ金や取り立てといった言葉を連想してしまいます。実際に支払いが遅れてしまった場合はどのような対応をしてくるのでしょうか？　自宅や勤務先にコワモテの回収員が押しかけるのでしょうか？　ここでは昨今の取り立ての実情を解説します。

大手はきわめて紳士的、準大手も丁寧な対応

あなたから何の連絡も入れずに支払い予定日を過ぎると翌日または数日以内に携帯電話か自宅に電話連絡がきます。大手の消費者金融の場合、この際の対応は極めて紳士的で　「お支払い予定日が過ぎてますが今月はいかがでしょうか？」　といった具合にマニュアル対応となり、準大手の消費者金融でも同じような対応になります。

業者によっては電話連絡よりも先に隠蔽ハガキ（ベリっとはがすタイプ）などで請求書が届く場合もあります。電話にしてもハガキにしても消費者金融の社名などは一切名乗らず個人名での対応です。

ここで入金の約束をすることでその約束日までは何ら連絡は来ません。ただし約束を破ると　「お約束いただいたのにどうなさいました？」　といった連絡がきます。また、２回以上約束を破ると　「お支払いするお気持ちがないんでしょうかね？」　と人間らしい対応になってきます。

中堅は電話攻勢、小規模はちょっとアクティブ

中堅の消費者金融ではあなたと連絡がつくまで１日に2～3度は電話をしてきます。小規模の消費者金融では他社借り入れ件数が多いなかで融資をしているので支払いの遅れには最も敏感で、勤務先に電話をかけてくることもありますし、自宅に電報を送ってくることもあります。

中堅や小規模の場合は若干、大手や準大手の消費者金融よりも情熱的な話し方をしてくる社員が多く、約束を破るとお説教つきの督促電話になり、「次にご入金いただけない場合は一括でご請求することになるかもしれません。」　と少々、厳しい雰囲気になります。

マズイのは連絡がつかないケース

すべての消費者金融に共通してることは「連絡がつかない客は要注意」と考えている点です。
つまり電話に出ない、伝言をしてるのに連絡をしてこないといったケースです。

これは考えてみれば当たり前のことで、あなたが友人にお金を貸して約束の日になってもお金を払わないどころか、電話をしても出なかったらどう思うかを想像すればわかりやすいでしょう。

連絡がつかなければ連絡がつくまで何度でも自宅や勤務先に電話はかかってきます。大手と小規模の消費者金融の違いは、訪問回収（取り立て）に踏み切るスピードが速いか遅いか　といったところでしょう。

訪問回収といっても恐くはない

以下のような行為は貸金業規正法という法律によって禁止されているため、消費者金融は脅してきたりはしません。

正当な理由なく21時～8時の間に取り立てする

大人数で押しかける

張り紙をする

勤務先への訪問

暴力的な態度、罵声や暴言

家族や第三者への取立て

弁護士介入後への取立て

他の金融業者に貸入れさせて返済を要求

ただしこれらの法律を楯に取るような発言をしたり、あなたの態度が悪かったり、何度も約束を破ったりすると、回収の担当者はあなたが支払いをするか、確実な入金の約束が取れるまで帰らないといったように　”営業会社の粘り強い営業マン” のようになるでしょう。

また、外資系の消費者金融や小規模の消費者金融では裁判所を使って強制執行をかけてくるケースもあり本気度をみせてくるケースもあります。

行方不明の場合は実家に連絡がいく

訪問による回収でも収拾がつかない場合、つまりあなたが夜逃げをした場合には実家への連絡を行います。最初は友人を装ってかけますが連絡の回数を重ねるごとに序々に消費者金融であることを告げていきます。

本人以外への請求は法律で禁じられてますので直接的に支払ってくださいとは言いませんが、それとなしに支払いをしてもらえるよう粘り強くコミュニケーションをとっていくわけです。

逃げることはできない

多くの消費者金融では延滞から３ヶ月程度で、あなたを管轄する支店から本部の管理部、つまり取り立てを専門に行っている部隊に管理が移管されます。

この回収専門部隊では定期的にあなたの住民票や戸籍を徴収してあなたの行方を追い続け、時効にならないよう裁判を起こします。また、各回収員はノルマをもたされているためとても粘り強くあなたを追うことになります。

⇒　３分でわかる消費者金融講座

・ヤミ金と優良企業の見分け方　　　・むじん君の裏側で

・取り立ての実態は　　　・自分の信用情報を見る　　　・返せなくなったら

取立て　サラ金

自分の信用情報を見る・ブラックリスト

2005-12-25T21:14:25Z

消費者金融は「全情連」と呼ばれる個人信用情報機関に加盟しています。申込み者の名前・生年月日で照会し、過去の消費者金融の取引履歴や延滞情報などの記録が参照できる仕組みになっています。この信用情報は自分でも確認することができますのでここでは信用情報を確認する方法を解説します。

個人信用情報機関の種類

個人信用情報機関は４機関あり、消費者金融・クレジットカード会社・銀行などの業態ごとに存在し、加盟する機関がそれぞれ違います。

消費者金融が加盟しているのは全国信用情報センター連合会、通称：全情連で他の信用情報機関に比べて記録している情報が細かくて精度が高いことが特長です。全情連は全国33の情報センターから組織されており、本部の役割を担っています。

　　　　　　　　

信用情報機関の名称	加盟している会員企業	延滞情報の登録期間
全国信用情報センター連合会（通称：全情連/JIC）	消費者金融業者	延滞継続中/延滞解消後は１年/自己破産１０年
（株）シー・アイ・シー　（CIC）	クレジットカード会社・信販会社	延滞継続中/延滞解消後は５年/自己破産７年
全国銀行個人信用情報センター（通称：全銀協/KSC）	銀行、信用金庫、信用組合、農協などの金融機関	事故発生日から５年/延滞解消後は５年/自己破産１０年
（株）シーシービー　（CCB）	外資系クレジットカード会社と消費者金融	事故発生日から５年/延滞解消後は５年/自己破産７年

※延滞継続中とは延滞が解消しない限り事故情報が消えないという意味です

最寄の情報センターに行くと情報を開示してくれる

全情連では本人が運転免許証やパスポートなどの身分証明書と印鑑を持参して直接最寄の情報センターに行けば信用情報を開示してもらうことができます。

実際に情報センターに行くと受付で申込み用紙を手渡され、記入して押印し身分証明書とともに提出すると５分ほどで別室にあるブース（パーテーションで区切られている）に通されます。すると担当の職員が来て、あなたの信用情報が記載されたＡ４サイズの用紙を提示し、記載されている情報について説明してくれます。

残念ながらこの用紙そのものはもらうことができませんが、替わりにメモ用紙を手渡され控えることを許可されます。

受付時間は祝祭日を除く月曜～金曜の10:00～12:00と13:00～16:00となっています。（一部のセンターでは時間が異なります）

どんな情報が見れるのか？

以下のとうりあなたの属性情報から現在の借り入れ状況、過去の取り引き履歴にいたるまで実に多くの情報が記録されています

情報の種類	確認できる情報
本人を特定する情報	氏名、性別、生年月日、住所、電話番号、勤務先
借り入れ状況に関する情報	貸付日、貸付金額、貸付残高、最終入金日、次回入金予定日、完済日
照会に関する情報	照会状況　（消費者金融に申込みをした年月日と回数）
異動情報	延滞日、延滞解消日、債務整理日、自己破産、特定調停、民事再生

もしブラックだった場合、他の信用情報機関にもわかるのか？

個人信用情報機関のうち全情連、シー・アイ・シー、全銀協はそれぞれ相互に延滞情報（ブラック情報）だけを照会できるようになっており、このシステムをCRIN（クリン）といいます。

つまりどこか１つでも個人信用情報機関にブラック情報が登録されていると、どの業態の金融機関に申込みをしても信用情報照会の際に判明するようになっているということです。

しかし消費者金融ではシー・アイ・シーや全銀協のブラック情報を照会することはほとんどありませんし、仮に照会してブラック情報が判明したとしても審査に影響しないケースがほとんどです。つまり気にしてないのです。

マズイのは逆のケースで、もし消費者金融でブラック情報が載るとクレジットカードや銀行での審査ではほぼ100％審査ＮＧとなります。

⇒　３分でわかる消費者金融講座

・ヤミ金と優良企業の見分け方　　　・むじん君の裏側で

・取り立ての実態は　　　・自分の信用情報を見る　　　・返せなくなったら

信用情報　ブラックリスト　滞納

返せなくなったら　（多重債務・債務整理・特定調停）

2005-12-25T21:17:43Z

借り入れが増え、毎月の金利だけでも返済するのが困難になった場合はあなたの返済能力を超えてしまった証拠です。この場合はこれ以上借り入れを増やすのではなく別の方法で解決を目指す方が得策です。ここでは返済不能になったときの選択肢を解説します。

どうなったら多重債務者と考えるべきか？

「多重債務者」という言葉をよく耳にしますが、これは借金が自分の返済能力を超えた時を指すわけです。具体的には金利が毎月の返済可能額を超えたときで、つまり元金が減らなくなったときから多重債務であると認識してください。

多重債務になったときはどのように対処すべきか、ここでは代表的な４つの方法を解説します。

対処方法	内容	解説
一本化する	・大口融資を受けて借金を一本化・担保や保証人が必要	「明日はＡ社、明後日はＢ社・・」　という精神的負担は楽になり、一般的には金利も安くなる。しかし中堅の消費者金融で扱う一本化ローンは金利が高くて何ら解決にならないケースも多いのでよく計算してから利用すべきです。
任意整理	・当事者同士で話合って解決・返済額と金利を減免してもらう・弁護士に依頼するのが得策	平均2～3年で完済するように予定を組んでくれるので、先が見えることで安心感がでるでしょう。ただし、信用情報機関には「債務整理」という事故情報が登録され、5年間はブラック扱いとなります。
特定調停	・裁判所が仲裁に入って解決・返済額と金利を減免してもらう・手続きは自分でできる	今もっとも注目されている方法で、任意整理の場合は当事者の話し合いが基本なので応じない業者もあるが特定調停は裁判所が「決定」といって押しすすめる権利がある。ただし、信用情報機関には「特定調停」という事故情報が登録され、5年間はブラック扱いとなります。。
自己破産	・借金をチャラにしてもらえる・著しい浪費と賭博は不可・弁護士に依頼するのが得策	車や家などの財産は没収され、自己破産後７年～10年はブラックのまま。復権を得るまで国家資格が取れなくなったり会社の役員になれないなどの制限がある。

とにかく逃げないことが大切

多重債務になると世の中のすべてから逃げ出したくなる気持ちになるものです。それもそのはず、自分は必死になって働き、必死に返済し、それでも借金が減らずに誰にも相談できずに心も体もボロボロになっていくわけですから。

しかし逃げることで解決はしません。あなたの家族や勤務先、親兄弟のところにも連絡がいき、この先ずっと追及の手から逃れることはできないからです。

借金はいつか必ず決着をつけなければならない問題です。

あなたの大切な人生です。

逃げようと思ったときは一言、自分に声をかけてあげてください。

「よく頑張ったじゃないか！　　一人っきりで悩むのはここまでだよ！」

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・取り立ての実態は　　　・自分の信用情報を見る　　　・返せなくなったら

債務整理　特定調停　多重債務

2005-12-25T21:21:28Z

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広告代理店様、金融事業者様からのお問合せについて

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特に当方ではSEOに関して非常に高い実績を有しておりますので各種金融事業者様からのSEOに関するご相談には、ご期待にお応えできることと思います。

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※個人の方からの借り入れに関するご相談は受けておりませんのでご了承ください

このサイトを作った経緯について

現在インターネット上に公開されている消費者金融サイトでは審査基準に関する情報の正確さに欠け、キャッシングサービス選びに最も大切な　「個々人にとって最適なサービス」　を知ることができないために、”申込んだはいいが審査が通らない”という苦労をされている消費者が多いことと思います。

そこで私の知識と経験を活かすことでこれらの問題を解決することができればと思い、当サイトを立上げた次第です。

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2005-12-25T21:23:25Z

消費者金融に関係する業界団体や監督官庁、困ったときの相談先、法律関連など様々なサイトを掲載してます。　また、相互リンクも広く募集しております。

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▼	消費者金融連絡会	▼	社団法人全国信販協会
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個人信用情報機関

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▼	株式会社シーシービー（ＣＣＢ）	▼	株式会社シー・アイ・シー（ＣＩＣ）
▼	全国銀行協会（KSC）

2005-12-25T21:28:24Z

当サイトはリンクフリーですが、相互リンクも募集しております。ジャンル別に分けて掲載しますのでサイトオーナー様はお気軽にお声がけください。

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2008-07-17T02:21:49Z

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